21世纪经济报道记者唐晶上海报道

“任何企业的成长都离不∮开资金的支持，无论是大企业还是小企业，都需要资金的√支持。而且大企业和小企业是有区别的，外企可能更受中央支持..，国有企业有央行的支持，但小微企业●往往靠自己还钱。支持小微企业应该是银行业金融机构的职责。” 原银监会团校副院长、国有重点金融机构董事会董事陈伟刚在第五届中国数字普惠金融大会上表示。

日前，以“现代金融促进科技创新、数字普惠、促进共同富裕”为主题的“科技中国”第五届中国数字普惠金融大会在北京召开。会议采取“主题演讲+圆桌对话”的形式，围绕我国数字经济和普惠金融新政策新战略，分享数字普惠金融创新实践和成功案例，阐述数字普惠金融未来发展趋势，为更好更快地为推动中国数字普惠金融高质量发展提供前沿思维和新见解。

尽管如此，普惠金融仍具有高风险、高成本、低收益的特点。在推进普惠金融的过程中，银行业金融机构仍在努力寻找履行社会责任和业务可持续发展之间的微妙平衡。普惠金融“好做”的关键在于信息不对称、信息不足，而这一“堵点”正在被互联网、大数据、人工智能等技术的跨越式发展所突破。

数字普惠金融助推精准喷灌

会上，省政协第十三届委员会经济委员会委员、原期货监督管理委员会主席肖钢发表了题为《大力发展数字普惠金融》的主旨演讲。肖刚表示，运用数字技术解决普惠金融领域痛点难点取得重大进展，探索丰富经验，逐步产生新业态新模式，为推动普惠金融事业发挥了重要作用。普惠金融。

一是改变传统的个人贷款模式。通过运用先进的数字技术，准确洞察和识别客户和生产经营状况，把握小微市场主体的真实需求，减少金融机构与市场主体之间的信息不对称，摆脱单纯的使用抵押和担保。抵押接受模式很好地适应了小微市场主体资金需求“小、频、急”的特点。

二是创新产品服务模式。利用数字技术构建多元化普惠金融产品体系，拓展应用场景，为小微企业主体提供融资、保险、资金、票据、保函、供应链等全方位服务。数字技术的发展也有利于丰富普惠金融参与者，让商业建行和新政建行增持，让国有小型金融机构和民营中小金融机构共同发展。允许持牌金融机构与科技公司合作共赢。充分发挥政府部↙门和社会组织的作用，

三是提高金融服务效率。通过线上代理，突破空间和时间限制，节省代理时间和成本，优化业务流程，实现小微企业主体融资的规范化和精细化，更有」效地进行“精准喷灌”。

四是增加金融风险。使用数字技术可以建立客户风险档案，提高金融机构收集、分析和处理数据的能力，有效估计违约概率。环境提高了防范化解金融风险的效率和质量。

省政协经济委员会委员、银监会原副主任、党委副主任周艳丽也表示，近年来，数字经济和数字革命迅速崛起，在推动数字金融方面发挥了重要作用。机构基于一些有效的方法，如大数据和云估算。在大数据和智能风控方面，金融机构发挥了传统金融无法比拟的优势。

实践表明，数字金融产品和服务已经成为一种新的金融业态和新的金融服务模式。在实践中，有了数字金融的服务it技术支持，不需要化工网点和个人信贷员，不需要现场尽职调查，不需要面对面接触和规定营业时间，但做到了金融机构“低风险、“低成本”以及小微企业经营者的融资需求非常适合“小额、高频、短期”的业务特点。

近年来，我国普惠金融取得长足发展，首个普惠金融发展规划圆满结束。据统计，截至2022年6月，普惠小微抵押贷款余额将达到21.77万元，环比增长22.6%，1 1.69 个百分点。融资成本大幅上升，有力支撑了小微市场主体恢复发展和就业稳▓定。

如何启动数字普惠金融

会上，中国银行业商会党委主任、专职副会长邢伟表示，我国普惠金融发展取得了举世瞩目的成就。我国普惠金融发展模※式总体呈现“量增、广覆盖、降价、提质”的良好态势。但从银行业实践来看，数字普惠金融的深度和广度有待进一步提升。要强化数字技术，从三个方面推动普惠金融创新应用：

一是带动大、中、小线一起⊙加码。发展数字普惠金融没有标准范式，需要相应实施政策。不同类型的建设银行由于自身的业务和技术资源禀赋，在发展数字普惠金融方面有不同的优势和劣势。小商行凭借雄厚的金融实力和科技实力it技术支持，立足于满足综合化、多元化、个性化金融服务需求，以构建自身金融科技生态圈为主，快速提升普惠金融服务覆盖面。地方中小建行充分发挥“地缘、亲缘、人气”优势，服务当地客户，但需要通过技术输出赋能、与科技公司合作等方式，依托第三方应用场景，填补科技基础薄弱、自主创新能力不足等问题。获客，打造普惠金融“精品建行”。

二是推动金融科技深度融合。数字技术塑造普惠金融服务业务发展模式。在依法合规的前提下，农业银行机构要充分利用人工智能、大数据、区块链、云测算等新技术，开展流程和业务创新，积极发展网络金融，提升金融速度。需求响应、批准和处理。为受疫情影响暂时陷入困境的行业企业提供更加便捷、多样▆化的金融产品和服务。大数据技术的应用将更全面地把握客户■行为和需求，增加信息泄露，实现更全面的风险防控。物联网技术为供应链金融的闭环风控管理提供了强有力的ㄨ支持。通过实现信息流、资金流、货运一体化，提升中小微企业数据。

三是推动供应链金融数字化。供应链金融业务的快速发展，对缓解中小企业融资难、融资成本高起到了很大作用。中国银行业协会相关调查显示，目前57.3%的建行处于传统供应链金融阶段，22.6%的建行处于线上供应链阶段金融平台化，只有5.2%的建行开始进入平台供应链金融智能化阶段。提升供应链金→融服务水平，服务渠道和功能的线上化、数字化是关键。交通银行机构要积极运用金融科技，主动融入供应链生产、交易、流通的各个环节，提升供应链融资结算的线上化、数字化水平，提供支付结算、现金等综合金融服务。管理、资产托管和跨境贸易。服务，增加中小企业成本，提升产业链各方价值。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚认为，数据元素的挖掘和利用可以赋能普惠金融。一方面，数据可以帮助金融机构识◥别和描述客户；另一方面，金融机构可以根据数据了解客户的喜好和需求，从而打造有针对性的产品；第三，数据可以赋能内部管理，改善金融机构的工作。效率并降低运营成本。

曾刚强调，虽然数据是推进数字普惠□金融过程中的关键要素，但目前与数据要素相关的规则并不明确。数据安全法、个人信息保护法、信用管理规则等与数据元基础设施相关的法律体系建设才刚刚开始。此前在数字普惠金融领域的诸多创新，在新的监管方向下都面临着调整。

据银监会团校原副校长、国有重点金融机构董事会董事陈伟刚介绍，在推进数字普惠金融的过程中，金融创新、金融监管、金融科技缺一不可。金融机构开发金融产品需要创新，金融监管要合法、合规、合理、合理，金融科技要方便、快捷、省时、省力、透明。而不管怎样↓，互联网、大数据、人工智能等都只是技术手段。人们对金融的需求和金融本身的风险属性不会因技术进步而改变。